关于农信社精准扶贫贷款风险与防范的探索

　　党的十九大明确指出：要坚决打赢扶贫攻坚战。打好扶贫攻坚战，农信社信贷扶贫是关键之举。笔者从事农信工作多年，直接参与精准扶贫工作。下面就农信社精准扶贫贷款的风险与防范展开探索研究。

　　一、精准扶贫贷款的风险点

　　1、道德风险

　　建档立卡贫困户申请到农信社精准扶贫小额贷款（每户金额3万，期限3年），同时贫困户也能得到政府扶贫部门的补助、救助专项资金和救助物品。比如“首企带千户”、“种养业两小补贴”、“教育救助（雨露计划）”、“医疗救助（201x年建档立卡户每人新农合补贴130元）”、“光伏扶贫（建档立卡户每年均收益20xx元左右）”、“危房改造（翻建3万元，维修5000元）”、“金融扶贫的贴息补助”等。这些政策的实施极大地改善了贫困户的生活条件，但也带来了一些问题。部分贫困户因为享受到了多种优惠政策而产生了依赖心理，他们不再积极寻找脱贫途径，甚至出现了不愿还款的情况，认为既然国家已经给予了这么多帮助，还款与否并不重要。这种思想不仅影响了个人信用，也对整个社会的信用体系造成了负面影响，进而影响到农信社的贷款回收率，增加了贷款风险。

　　2、市场风险

　　贫困户的成因有两个方面。客观层面：自然灾害、疾病、求学等。主观层面：文化程度、思想观念较低，只懂得经营传统的农间耕作，高投入、低效益，经营技术跟不上时代经济发展要求，导致贫困。国家产业政策、市场信息、农业技术与贫困户不对称、不衔接，是建档立卡户偿还贷款，实现脱贫的主要风险点。在市场经济条件下，农产品的价格波动较大，一旦市场价格下跌，贫困户的收入将大幅......

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