市信用联社：在当下金融危机还未全面复苏、金融业界竞争激烈的背景下，贷款的安全和效益已成为信用联社乃至整个金融业生存和发展的主旋律。然而，由于种种历史原因形成的不良贷款严重阻碍了农村信用社的改革与发展，也制约了农村信用社进一步扩大贷款投放。其中，公务员久拖不还信用社贷款是导致农村信用社不良贷款下降迟缓的重要原因之一。不良贷款占比高、清收盘活难度大，已成为我们信用联社全体干部职工的“心病”。为尽快化解制约信用联社发展的这一致命“瓶颈”，探索清收不良贷款有效路子，按照市联社要求，结合我们基层联社实际，6月中旬以来，我们组织了全社近20人组成的5个贷款清收调查专班，认真对公务员不良贷款进行了一次广泛深入地调查。现将调查情况报告如下，供参考。
一、问题与现状
基本状况：
至20xx年6月末止，XX信用联社不良贷款余额为XX万元，其中公务员欠贷XX万元，占不良贷款总额的XX%。为清收盘活这部分贷款，联社曾对此项工作进行具体安排部署，成立清收专班，提出明确任务，但总体清收情况进展缓慢，效果不佳。公务员群体作为社会公职人员，其信用记录和社会形象直接影响到整个社会的诚信建设。因此，解决公务员欠贷问题不仅关系到信用联社的健康发展，更涉及到全社会的信用体系建设。
2. 存在的问题：
一是部分涉贷单位领导对此项工作组织不力，清收工作不扎实，力度不够，致使清收工作进展缓慢。部分单位领导未能充分认识到清收不良贷款的重要性，存在敷衍了事的现象，导致清收工作缺乏有效的组织保障和执行力度。二是大部分欠贷公务员存在饶幸心理，在思想上有观望、等待表现，对清收工作的重要性认识不到位，缺乏此项工作的紧迫性、主动性和责任感。这些公务员往往认为自己有特殊身份，可以逃避或拖延还款责任，从而加剧了清收工作的难度。三是清收盘活工作没有形成合力，工作协调配合不到位，从根本上对欠贷当事人没有形成震慑作用。各部门之间缺乏有效的沟通和协作机制，未能形成一个统一的工作体系，使得清收工作难以取得实质性突破。
3. 清收过程中遇到困难和问题：
首先，法律手段有限。虽然国家法律法规对不良贷款清收有一定的规定，但在实际操作中，由于程序复杂、周期长等问题，法律手段难以快速有效地发挥作用。其次，社会舆论压力不足。社会公众对公务员欠贷问题的关注度不高，舆论监督力度不够，无法形成强大的社会舆论压力来推动清收工作。再次，内部管理机制不完善。信用联社内部缺乏一套科学合理的不良贷款管理制度，对于欠贷公务员的追责机制不够健全，导致清收工作缺乏制度保障。最后，经济补偿机制缺失。对于那些确实存在经济困难的欠贷公务员，缺乏相应的经济补偿措施，使得他们在还款时面临较大的经济压力，从而影响了还款的积极性。
二、原因分析
思想认识不到位：
部分公务员对个人信用记录的重要性认识不足，缺乏诚信意识。他们认为欠贷行为不会对自己产生严重影响，甚至有些人存在侥幸心理，认为可以通过各种手段规避还款责任。这种错误的思想观念不仅影响了个人的职业道德和社会责任感，也为清收工作带来了极大的阻力。同时，一些单位领导对清收不良贷款工作的重要性认识不足，未能将其纳入日常工作议程，导致清收工作缺乏必要的重视和支持。这反映出当前部分公务员队伍中存在的思想作风问题，需要通过加强教育引导和制度约束来加以解决。
2. 制度机制不健全：
目前，针对公务员欠贷问题的相关制度机制还不够完善，缺乏有效的监督和约束机制。一方面，对于欠贷公务员的追责机制不够健全，一旦发生欠贷行为，很难对其实施有效的惩戒措施；另一方面，对于那些确实存在经济困难的欠贷公务员，缺乏相应的帮扶政策，使得他们在还款时面临较大困难。此外，信用联社内部的不良贷款管理制度也不够完善，对于欠贷公务员的识别、分类和处理等方面缺乏明确的规定，导致清收工作缺乏科学依据和规范指导。
3. 社会环境因素：
社会整体信用环境的建设尚未完全到位，对于失信行为的惩戒力度还不够大，使得一些公务员敢于冒险欠贷。同时，社会公众对公务员欠贷问题的关注度不高，舆论监督力度不够，无法形成强大的社会舆论压力来推动清收工作。此外，随着经济形势的变化，部分公务员的收入水平有所下降，生活压力增大，这也成为他们拖欠贷款的一个重要原因。因此，改善社会信用环境，加大失信惩戒力度，提高社会关注度，是解决公务员欠贷问题的重要途径之一。
三、对策建议
加强宣传教育，提高思想认识：
要通过多种形式的学习和宣传活动，增强公务员对个人信用记录重要性的认识，树立正确的价值观和职业道德观。一是开展专题学习活动，组织公务员认真学习有关法律法规和政策文件，了解欠贷行为的危害性和法律责任；二是利用媒体平台，加大对诚信建设的宣传力度，营造良好的社会氛围；三是结合实际案例，进行警示教育，让公务员深刻认识到欠贷行为对自己职业生涯和社会形象造成的负面影响。通过以上措施，促使广大公务员自觉遵守信贷纪律，积极履行还款义务。
2. 完善制度机制，强化监督管理：
建立健全针对公务员欠贷问题的制度机制，从源头上预防和治理欠贷行为。一是完善追责机制，明确对欠贷公务员的处罚标准和程序，确保追责有据可依；二是建立帮扶政策，对于确实存在经济困难的欠贷公务员，提供必要的经济援助和技术支持，帮助其渡过难关；三是优化信用联社内部管理制度，制定科学合理的不良贷款管理办法，加强对欠贷公务员的识别、分类和处理等工作，提高清收工作的效率和质量。同时，要加强与其他部门的合作，形成多部门联动的工作格局，共同推进清收工作。
3. 强化社会监督，形成强大合力：
充分发挥社会各界的力量，构建全方位的社会监督体系，为清收工作创造有利条件。一是加强媒体监督，及时曝光典型欠贷案例，引起社会广泛关注，形成强大的舆论压力；二是鼓励群众举报，设立专门的举报电话和邮箱，方便群众反映问题；三是发挥行业协会的作用，引导金融机构依法合规经营，维护金融市场秩序；四是借助司法力量，依法严厉打击恶意逃废债行为，保护债权人合法权益。通过上述措施，形成全社会共同参与的良好局面，为清收工作提供强有力的支持。
4. 提升服务水平，优化营商环境：
信用联社要以服务为导向，不断提升自身服务水平，努力打造优质高效的金融服务品牌。一是简化贷款审批流程，缩短审批时间，提高工作效率；二是创新金融产品和服务模式，满足不同客户群体的需求；三是加强风险防控体系建设，建立健全预警机制，防范化解各类金融风险；四是积极参与地方经济社会发展，为政府决策提供参考意见，促进银政企合作。通过提升服务质量，吸引更多优质客户，增强市场竞争力，实现可持续发展。
总之，在当前复杂的经济环境下，解决公务员欠贷问题是信用联社面临的重大挑战之一。我们必须坚持以习近平新时代中国特色社会主义思想为指导，立足实际，开拓创新，采取有效措施，切实做好清收不良贷款工作，为推动农村信用社改革发展作出新的更大贡献。
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