资金是企业的血脉，凡是经济发达的国家和地区就是金融业发达的地方，凡是金融业发达的国家和地区的经济就一定很发达。在我国的计划经济时代，我们的政府对金融业的重视程度不足，这是我国经济不发达的重要原因之一。虽然我国现在已经开始走市场经济的道路，但由于长期受计划经济的影响，金融业的市场化程度仍显不足，与市场经济相配套的信用体系尚不健全。加之国家对金融业的严格管制，我国的金融业现状与经济发展的需求之间存在较大差距。国有商业银行在信贷管理中推行的授信制度、资信评估制度，主要面向国有企业、大中型民营企业和外资企业。国有银行的贷款服务对象主要是国有企业和具有一定规模的民营企业，导致银行信贷资金主要流向大城市和大型企业。改革开放以来，民营经济迅速发展壮大，无论在数量上还是规模上，都达到了前所未有的水平，成为推动经济增长和增加就业的重要力量。然而，对于最需要资金支持的中小民营企业而言，从国有银行获得贷款几乎是不可能的任务。国有银行的贷款利率虽然名义上较低，但实际上往往难以获得足够的贷款额度，这并不反映真实的市场利率。资金问题已经成为制约大部分民营企业发展的关键障碍。由于中国金融业的相对落后，简便、快捷的民间融资成为了广大中小型民营企业获取资金的重要途径。在我国，由于居民缺乏安全有效的投资渠道，导致大量资金处于闲置状态。这些资金存放在银行只能获得较低甚至负的实际利率。随着民营企业投资需求的增加，这些闲置资金逐渐成为民间借贷资金的主要来源。在我国，凡是民间融资发达的地区，往往是民营经济较为活跃的区域，如浙江的义乌和温州、江苏的无锡和昆山、广东的深圳和东莞、福建的厦门和石狮等地。相反，民间融资不发达的地区，通常也是民营经济欠发达的地区，如广大的中西部地区。在真正的市场经济环境中，有需求必然会有供给。因此，“民间借贷”作为一种“草根金融”形式，在这种背景下应运而生，并迅速发展起来。
民间借贷的兴起和发展，不仅反映了金融市场供需失衡的问题，也揭示了我国金融体系存在的深层次矛盾。一方面，中小企业和个体工商户由于规模较小、抵押物不足等原因，难以通过正规金融渠道获得所需资金，不得不转向民间借贷市场。另一方面，民间借贷市场的繁荣也暴露了正规金融机构在服务中小企业方面的不足。尽管民间借贷在一定程度上缓解了中小企业的融资难题，但其高利率、缺乏监管等问题也引发了社会的关注。一些非法集资和高利贷行为时有发生，严重扰乱了金融秩序，损害了投资者和借款人的合法权益。为此，加强民间借贷市场的规范化管理，引导其健康发展，已成为当前金融改革的重要任务之一。
近年来，党中央、国务院高度重视金融业的发展，特别是在党的十八大以来，多次强调要深化金融体制改革，增强金融服务实体经济的能力。20xx年，中央经济工作会议明确提出，要加快构建多层次、广覆盖、差异化的银行体系，增加中小金融机构数量和业务比重，改进小微企业和“三农”金融服务。这一政策导向为解决中小企业融资难问题指明了方向。同时，为了规范民间借贷市场，防范金融风险，20xx年，最高人民法院出台了《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，明确了民间借贷的合法性和利率上限，为民间借贷市场的健康发展提供了法律保障。此外，各地政府也在积极探索创新金融服务模式，如设立中小企业融资担保基金、开展股权众筹试点等，旨在拓宽中小企业的融资渠道，降低融资成本。
然而，要从根本上解决中小企业融资难的问题，还需要进一步深化金融体制改革，完善金融法律法规，优化金融生态环境。首先，应继续推进利率市场化改革，让市场在资源配置中发挥决定性作用，逐步消除资金价格扭曲现象，提高资金配置效率。其次，要加强金融基础设施建设，建立健全社会信用体系，提高金融机构的风险识别和管理能力。再次，要鼓励和支持金融机构创新产品和服务，特别是开发适合中小企业特点的金融产品，提供更加便捷、高效的金融服务。最后，要加大对金融违法行为的打击力度，维护良好的金融秩序，保护投资者和消费者的合法权益。
总之，解决中小企业融资难问题是一项系统工程，需要政府、金融机构和社会各界共同努力。只有不断深化金融体制改革，完善金融体系，才能真正实现金融与实体经济的良性互动，促进经济持续健康发展。在这一过程中，我们应始终坚持党的领导，深入学习贯彻了习近平新时代中国特色社会主义思想，确保金融改革沿着正确的方向前进，为实现中华民族伟大复兴的中国梦贡献力量。
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