建立村镇银行是解决我国现有农村地区银行业金融机构覆盖率低、金融供给不足、竞争不充分、金融服务缺位等“金融抑制”问题的创新之举，对于促进农村地区投资多元、种类多样、覆盖全面、治理灵活、服务高效的新型农村金融体系的形成，进而更好地改进和加强农村金融服务，支持社会主义新农村建设，促进农村经济社会和谐发展和进步，具有十分重要的意义。但村镇银行在组建和发展过程中还存在诸多瓶颈，尤其是欠发达的落后地区，组建难度大，发展缓慢，亟须从源头上加以调整和解决。
一、村镇银行发展现状
银监会出台了《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策更好支持社会主义新农村建设的若干意见》，放宽了农村地区银行业金融机构准入政策，首批选择四川、吉林等六省区作为新型农村金融机构试点。1月，银监会出台《村镇银行管理暂行规定》，加快了村镇银行试点工作。10月，在总结试点经验的基础上，将试点范围扩大到全国31个省份。到末，全国已有148家村镇银行开业，发放贷款50多亿元，其中支持农户和农民的贷款达60%以上。今年“两会”期间，中国银监会主席表示，银监会对村镇银行的发展目标是每县一家，凡是有条件的县都可以有一家。村镇银行发展呈现出美好的愿景。某省自开展村镇银行试点以来，已组建村镇银行5家，较好地发挥了服务“三农”的作用。某州委、州政府高度重视，积极争取村镇银行试点，得到了银监部门的批准。但在组建过程中遭遇中梗阻，目前还是一片空白。
二、发展村镇银行的瓶颈
（一）政策失灵：自下而上，本末倒置。按照银监会规定，村镇银行只能实行发起方式设立，且至少应有1家以上境内外银行业金融机构作为主发起人。规定要求村镇银行的最大股东或唯一股东必须是银行业金融机构。根据这一规定，需要试点县市政府从最基层的县域开始向上逐级寻找合适的发起人。这种自下而上的模式导致了资源匹配的困难，特别是在经济欠发达地区，很难找到符合条件的主发起人。此外，由于地方政府缺乏足够的经验和资源，往往无法有效协调各方利益，使得村镇银行的组建工作陷入困境。因此，政策设计上的缺陷成为制约村镇银行发展的首要瓶颈。
（二）资本约束：资金短缺，融资困难。村镇银行的资金来源主要依赖于主发起人的资本投入以及当地居民和企业的存款。然而，在欠发达地区，居民收入水平较低，储蓄意识淡薄，企业规模小、信用评级低，难以吸引足够的存款。同时，由于村镇银行规模较小，抗风险能力弱，商业银行和其他金融机构对其支持力度有限，导致其融资渠道狭窄，资金周转困难。这不仅影响了村镇银行的正常运营，也限制了其业务拓展和服务范围的扩大。为了解决这一问题，需要进一步完善相关法律法规，鼓励社会资本参与村镇银行建设，并通过财政补贴、税收优惠等方式降低村镇银行的经营成本，提高其盈利能力。
（三）人才匮乏：专业人员少，培训滞后。村镇银行作为新兴的金融机构，在经营管理、风险管理等方面对专业人才的需求较高。但在实际操作中，由于工作环境艰苦、待遇不高，很难吸引到高素质的专业人才。即使有少数愿意到农村工作的年轻人，也因为缺乏系统的培训和指导，难以胜任复杂的工作任务。长此以往，将会严重影响村镇银行的服务质量和效率，削弱其市场竞争力。为此，应当加大对村镇银行从业人员的培养力度，建立完善的培训机制，定期组织学习交流活动，提升员工的职业素养和技术水平；同时，还可以通过引进外部专家顾问团队等形式弥补自身短板，确保村镇银行能够健康稳定地发展。
（四）监管缺失：制度不健全，执行不到位。虽然银监会已经出台了多项针对村镇银行的监管政策，但由于各地经济发展水平不同，具体实施过程中仍然存在不少问题。一方面，部分地区的监管部门对村镇银行的认识不够深入，未能及时制定出符合本地实际情况的具体措施；另一方面，在日常监督检查工作中，由于人手不足等原因，容易出现监管盲区和漏洞，给一些不良行为留下了可乘之机。因此，建立健全科学合理的监管体系迫在眉睫。要加强对村镇银行的动态监测，密切关注其资产负债状况、信贷资产质量等关键指标的变化趋势；还要强化信息披露制度，促使村镇银行更加透明化、规范化运作；最后，要加大对违法违规行为的惩处力度，维护良好的金融市场秩序。
三、推动村镇银行发展的对策建议
（一）优化政策环境，增强吸引力。各级政府应深入贯彻落实习近平新时代中国特色社会主义思想，结合地方实际，研究制定一系列有利于村镇银行发展的政策措施。例如，在财政方面，可以设立专项资金用于奖励和支持表现优秀的村镇银行；在税收方面，适当减免村镇银行及其分支机构的企业所得税和个人所得税；在土地使用方面，优先保障村镇银行营业网点建设用地需求等。这些举措将有助于改善村镇银行的经营环境，吸引更多社会力量参与到农村金融事业中来。
（二）拓宽融资渠道，缓解资金压力。针对村镇银行普遍存在的资金紧张问题，可以从以下几个方面入手：一是鼓励符合条件的社会资本依法依规参与村镇银行股权结构调整，实现多元化持股结构；二是探索建立区域性金融合作平台，整合区域内各类金融资源，为村镇银行提供更多的融资选择；三是引导大型商业银行与村镇银行建立战略合作关系，通过同业拆借、委托贷款等形式为其补充流动性；四是充分发挥资本市场的作用，支持符合条件的村镇银行上市融资或发行债券，拓宽直接融资渠道。通过上述措施，可以有效缓解村镇银行的资金压力，增强其可持续发展的能力。
（三）加强人才培养，提升服务水平。人才是第一资源，也是决定村镇银行能否成功的关键因素之一。为了满足村镇银行快速发展的需求，必须加大人才培养力度。具体来说，可以从以下几个方面着手：一是建立健全村镇银行从业人员资格认证体系，规范职业准入标准；二是依托高校、科研院所等机构开展定向培养项目，为村镇银行输送一批既懂金融又熟悉农村情况的专业人才；三是搭建在线学习平台，提供丰富的课程资源供员工自主学习；四是建立激励机制，对于表现突出的员工给予物质奖励和精神表彰，激发他们的工作积极性和创造力。通过多管齐下，逐步构建起一支高素质、专业化的村镇银行队伍，为农村金融事业发展提供强有力的人才支撑。
（四）完善监管机制，确保稳健运行。良好的监管机制是村镇银行健康发展的重要保障。为此，需要不断完善相关法律法规，明确各方权利义务关系，为村镇银行营造公平公正的竞争环境。在此基础上，要进一步细化监管规则，根据不同类型的村镇银行特点制定差异化的监管标准。与此同时，还要充分利用现代信息技术手段，构建智能化监管系统，实现对村镇银行全方位、全过程的有效监督。此外，要加强跨部门协作配合，形成合力共同防范化解金融风险。总之，只有建立起一套科学合理、高效运转的监管体系，才能确保村镇银行始终沿着正确方向前进，更好地服务于农村经济社会发展大局。
综上所述，村镇银行作为我国农村金融体系中的重要组成部分，在解决农村地区金融服务供给不足等问题方面发挥着不可替代的作用。尽管当前面临诸多挑战，但只要我们坚持以人民为中心的发展思想，不断创新体制机制，持续优化营商环境，就一定能够克服困难，推动村镇银行实现高质量发展，为实现乡村振兴战略目标作出更大贡献。
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