农村金融存在的问题及发展调研报告
近年来，我国提出乡村振兴战略，进一步优化农村地区的金融供给势在必行。在这个大背景下，农村地区的金融机构发展迎来了千载难逢的历史性机遇。文章将首先对我国农村地区的金融发展情况进行分析，对其中出现的突出问题进行系统研究，并提出促进我国农村地区金融行业健康发展的建议，旨在促进我国农村金融健康发展。
一、现今农村金融发展中存在的问题
就金融机构而言，虽然在农村存在了较长的时间，并获得了一定的成绩，然而由于农村广大，金融环境极为特殊，部分农村经济得到了较好的提升。这种情况下便对金融业有了更为多元的需求，所以必须要从具体区域的情况出发强化对应的有效供给：
（一）农村金融生态环境欠佳
1.农村金融资源配置不合理
一般来讲，在金融机构方面，会更加倾向于那些条件较好的主体，并完成对应的放贷工作。而农业由于其自身存在的特性，这便使得很多金融机构未能够对此进行有效的资源配置，并且还存在着一些市场乱象。从宏观视角出发，某些农村区域由于经济发展的更好，所以与之对应的基础设施便得到了非常好的建设。这种情况下农业体系便会表现得更加成熟，而整体成熟度的提升则意味着有了更多资金的需求，并且也能够达成对金融的吸引，最终实现良性循环。而在一些经济发展较弱的区域，因为存在着基础设施方面的不足，再加上产业有着较高的分散度，在这种情况下便表现出了对资金支持的渴望，然而因为这些区域的资金资源存在着较大的缺失，即便进行了资金投放，也会在很大程度上导致恶性循环的出现。从微观视角进行分析，如果是一些规模较大的主体，其对应的经营模式便会表现得更好，而同时会有着更好的信誉，所以便会受到金融机构的青睐，通常他们会更容易获得金融资源。但是在别的一些农户方面，由于对应的资质相对较差，无法获得金融资源，在这种情况下他们只能借助非正规金融机构进行借贷，如此便导致监管匮乏，并且利率相对更高。
2.缺少正规的金融中介机构
在金融服务体系方面，往往中介机构起着相当重要的影响，尤其是农村市场，因为存在着众多的中介机构，因此便能够在相当程度上提升供需交易，并减少交易支出，使得市场得到发展。但是以现实的情况来看，正规的机构依旧不能够满足现实的需要。
（二）农村金融供给存在��
1.农村金融需求的特点限制有效供给
以农业产业的现实而言，呈现出相当程度的弱质性，鉴于此特点的影响主体便会表现的相对分散的特点，而这也就意味着在资金需求方面表现得更为多元。以现今的农村市场来看，一般的主体都呈现出实力较弱的特点，即使存在着资金方面的需求，但是以具体的现实来看，农户的贷款存在着显著的特点，主要表现为金额小，而且在使用时间上也相对较短。还有就是有的主体是企业，这类主体则是更加需要资金，而且在使用时间上也会表现的更长，需要注意的是，其在进行结算时也有着很大的不同。农村还有教育等方面的消费需求。这些意味着主体有着较强的多元性，由此会使得金融机构的成本随之提升，最终使得有效供给受到了较大的限制。
2.农村金融需求主体难以提供有效的担保
通常来看，金融机构在进行放贷时需要借款主体具备还款能力，同时还要有对应的抵押物等，但是一般农户的住宅等资源并不具备较高的抵押价值，同时在变现能力方面也极为脆弱，因此无法被金融机构认可，还有在担保人方面通常不会有人乐意担保。这种情况下便使得贷款无法有效进行，而金融机构则是为了更好地控制风险，这样很多交易便无法达成。
3.农村金融信息不对称
在进行放贷时，金融机构通常要对借贷主体有着较好地掌握，并由此达成对贷款风险的有效把控，而由于不同因素的作用便造成金融机构未能够较好地掌握农户的具体状况。与企业进行对比的话，农户经营能力方面表现得更弱，并且欠缺对应的资金运作记录，这就使得调查的难度被大大提升，并且由于金融有较强的专业性，而农户在进行掌握时通常都会较为困难，所以会出现被骗的情况，这样便使得农民的信任受到了极大的影响。在贷款过程里，由于双方存在信息不对称等现实问题，导致交易成本随之提升，而最终使得交易的积极性受到极大的影响。
4.金融产品单一
由于农村经济的持续发展使得农村呈现出了多元化发展的走向，这便对金融服务业有了更为多元的要求。但是以现今的具体情况来看，农村金融行业定位从所在区域的具体情况出发，并提供对应的金融服务以及产品依旧保守地沿用过去的服务方法，主要表现为：首先，在贷款时间上依旧会依据农业生产季节展开贷款行为。，在贷款用途方面更多倾向于农业生产资料采买。
（三）农村产业发展使金融需求变化加快
社会经济的持续发展，使得农村环境实现了极大的进步，如此金融机构对农村有了更多的期待，期望可以促使农村价值得以全方位的体现，并最终促使乡村得到更好的发展，为乡村全面振兴贡献力量。
二、农村金融发展存在问题的原因分析
（一）农村金融的建设与发展缺乏系统性
1.农村金融发展的系统观念不强
部分农村金融机构依旧未能够对农村经济的重要性有着全方位的精准掌握，这就意味着其未能够对农村发展起到积极的促进作用。由于农村经济对国家经济有着极为重要的作用，关系到整个经济的发展，所以农村金融发展会对农村经济有着极为重要的作用，可以为该项工作的进行提供相应的资金。有鉴于此，进行农村金融行业发展时应该将侧重点放在行业创新层面，要从所在区域的具体情况出发，构建多元化的服务模式。然而现今一些农村区域的金融服务工作依然未能实现创新，按照老的思路进行，这便造成农村金融服务的作用没有得到全方位的体现，这也对整个经济的发展起到了阻碍的作用。
2.农村信用体系建设乏力
在农村金融工作方面，信用体系存存在着一定的缺失，主要因为：首先，如今的经济制度依旧是城乡二元制。在这种情况之下，农村资金资源配置便有着极大的被动，从金融机构方面得到对应的发展资金存在着一定的难度，最终使得农村区域的经济无法高效发展。，在法律体系方面也对农村信用体系建设工作产生了极大的影响。当金融机构提供贷款活动时，往往会需要申请人提供相应的抵押物方可以进行贷款。但是在农村，农户的财产通常都是耕地、宅基地等，而这些财产都为集体所有，所以不能够进行抵押，由此农户如果想贷款融资便存在着相当大的现实难度。最后，整个信用体系存在不足，由此便会使得农户的信用度相对不足，而在农村金融机构进行贷款回收时通常还会存在拒不还贷的问题。在这种情况下，存在着收款难的问题，如此相应的金融机构在进行放款时便会表现得更加谨慎。
（二）农村金融生态缺乏平衡性
1.弱小的家庭经济信用不足
以我国农村区域来看，而以现实的情况来看该种模式在贷款偿还方面通常都会呈现出能力不足的特点。如果贷款家庭的收入非常之低，那么即使得到了贷款，然而在还贷时家庭依旧不具备偿还的能力，这种情况下一些相对较小的农户便不会进行贷款，或者是无法在规定的时间进行还贷，而这种情况则表现得极为普遍，这便对农村区域金融的发展起到了极大的制约作用。这种情况的出现在很大程度上限制了农村金融的成长。
2.农民抗风险能力不强
农业生产活动经过中，前期通常要投入一笔不小的费用，集中在种子、化肥等要素上。通常这部分的资金对金融机构有着较强的依赖性，农民进行信贷时对应的工具为土地的使用权，而以现今的法律来看，这些资源并不能当成是抵押物，这种情况下，农户便不能够得到信用贷款，而这也就意味着金融服务的功能没有体现出来，不能够对“三农”工作起到应有的作用。还有，进行农业生产时往往会被一些外在因素所影响，假若发现发生恶劣的气候等问题，必然会使得农户的收入减少，如此会使得偿贷能力降低，最终其在金融机构的信誉随之降低。
（三）农村金融机构的运行缺乏可持续性
1.责任与效益不对等
以具体的现实分析能够看出，农村金融机构在提供对应的服务时，在很大程度上起着促进农村发展的作用，而他们所服务的目标则是“三农”，同时在行政区域上也有着对应的要求，从而能够发现农村金融机构有着极大的责任，并且在范围上得到了明确。然而受市场经济的影响，进行资源配置时通常都会把利益最大化当成是着力点，这种情况下金融机构存在着背离这一原则的特点，如此便使得自身的利益无法实现高效保障，放贷过程中如果存在利率上调的情况，农户便无法接受；而如果利率下调的话，金融机构则是必须要承担更多的负担，如此金融机构在进行相应的工作时只好偏离服务方向，获取最低的利润。
2.风险与利益不对称
通常来讲，在农业领域呈现出高风险低收益的现实，进行农业生产时必须要借助大量的资金方可展开对应的工作，农作物成长的过程里还存在着被极端气候影响的现实情况，而这也就意味着农业生产有着众多的影响因素。如果出现这些不可控因素的话，那么则是意味着金融机构将会承担部分风险，这对金融机构的运转而言会产生一定程度的威胁。
三、农村金融发展的建议
（一）建立多层次的农村金融供给体系
由于在主体方面存在着差异，那么便使的需求呈现出了更强调多元性的特点，要结合农村经济的具体状况，从实际的特点出发构建出对应的供给机制。通常而言，能够对农村经济需求进行划分，主要表现为以下：水利设施建设、人居环境改造等大型基础设施建设需求；龙头企业、新产业发展需求；特色产业、大型合作社发展需求；普通家庭、个体户的发展需求。为了更好地展开业务，具体的机构可以从整体的环境出发，并且充分结合自身的特点，由此选取匹配的对象，最终给整个农村地区带来差异化的服务。需要注意的是，在此项工作推行的过程里必须从“三农”的具体情况出发，借助政策的有力支持进而构建出满足区域特征的金融机构。
（二）加快农村金融产品和服务的创新
应该大力强化农村金融供，给要引导机构从所在农村的具体状况出发展开创新工作。信贷工作上应该积极的构建出新型的风险管控制度，特别是要对抵押模式进行相应的创新，要从区域的具体状况出发进而深层次的进行新型融资方式的制定，并且要大力拓展融资渠道，投资工作上应该深层次的掌握农货的具体需求，由此构建出和所在区域相符合的理财产品。只有细致的完成这些工作方能够更好地符合农户的具体需求，并且还应该关注存贷比例，也就是说要完成对应的把控工作，这项工作的完成可以为农村金融的健康发展提供良好的环境。应该对网络工作予以重视，积极拓展移动平台，这样成本会随之降低，还应该对结算机制进行强化，如此能够处理需求分散的问题。
（三）完善农村信用体系建设
应该深层次的补充健全农村信用机制建设工作，要深层次地利用当前的资源，开拓全新的服务模式，尽可能地去收集农户的信息，特别是农户的收支情况，这样便能够较好的掌握农户的经营状况。在信息收集时，主要将侧重点放在生活缴费不动产等要素上，给金融机构的风控工作打下坚实的基础。通过大数据技术的应用可以为金融机构提供所需要的数据信息，可以与优质农户达成无缝对接。在此过程中，还要把侧重点放在信息安全层面，积极构建可行的信息安全机制，如此通过大数据所推行的工作便可以合法展开。另外，要把侧重点放在宣讲方面，在此环节的侧重点应该是对金融知识的宣讲，同时还要帮助农户认识到信用的重要性。而信用体系工作的推行可以促使金融机构的风险防控能力得到更好地强化，并且还会使得双方交易的支出随之减少。
（四）优化农村金融的生态环境
应该充分发挥区域的优势，强力推动农村保险事业的成长进步。首先，应该引导保险公司强化对应的农保宣传工作，这样农保的覆盖面便会随之增大，而具体的保障能力也会随之强化。，要大力引导社会资金，促使其能够进入农村领域，这样可以发展出一些全新的农业保险方式，使得农业保险业务也会更多。最后，应该从具体情况出发，强化对应的保费补贴工作，由此达成健全的运行机制，促使农村经营得到深层次的成长。
四、结语
总的来讲，现今的金融服务已然无法符合农村经济的具体需求，所以为了能够更好地服务“三农”，必须要对农村的金融服务机制进行有效的优化，这样可以更好地满足农村的资金需求。与此同时，要将侧重点放在农村金融机构主体方面，这样会使得对应的产品表现得更为多元，能够完善农村金融体系健，最终促进农业实现长远的发展。
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