推出惠农卡业务，是国有大型商业银行策应国家支持服务“三农”，实行金融惠农的一次有益探索与实践，得到了基层农行的积极响应。从农行宜春市分行试点情况看，从20xx年10月至20xx年2月20日，该行共发行惠农卡46041张，其中激活44829张，激活率97.37%；授信8090户，授信额度22730.50万元，授信率17.57%；用信5392户，累计用信额度15659.90万元，用信率11.71%。惠农卡实际“惠农”效果如何？发行中是否存在问题？最近，宜春银监分局组织人员开展了相关专题调研。
一、存在的主要问题
通过调研发现，惠农卡试点推广工作仍存在一些问题，制约其功效的发挥，主要表现在：一是认识不足。由于宣传引导不充分，农行基层员工对包括惠农卡推行在内的“三农”金融服务认识理解不深透，被动地为完成任务而营销；有些分支机构把发卡当作政治任务，采取与地方政府搭建合作平台方式，借助行政力量营销惠农卡等等。如此一来，短期内发卡量还可以，但营销质量却大打折扣。
二是使用率不高。由于同样的原因，农民对惠农卡这一新的业务品种理解不深，并未真正了解惠农卡的功能，很多农民不需要或不会使用惠农卡。从上述惠农卡激活率、授信率、用信率的数字对比可以看到，农民存取款业务更多地是通过存折办理，惠农卡使用率低，惠农卡在某种意义上仅惠及11.71%的极少数群体，其他88.29%的持卡农民名义虽然享受“二免一减半一享受”的办卡优惠，但由于没有使用或很少使用，反而要承担每年5元的主卡年费。
三是用卡环境不佳。农行直接服务农村地区的网点和设施偏少，持卡农民在日常生活中难以方便快捷地使用惠农卡。此外，部分农村地区通信网络不稳定，影响了电子支付和在线交易的顺利进行。同时，农村金融机构之间的合作不够紧密，导致跨行交易手续费较高，进一步降低了农民使用惠农卡的积极性。另外，一些偏远农村地区缺乏必要的自助设备和技术支持，使得农民在遇到问题时无法及时获得帮助，影响了他们对惠农卡的信任度和依赖度。
四是风险防控机制不完善。在惠农卡的推广过程中，部分银行未能充分评估农户的风险承受能力，导致不良贷款率有所上升。一些农户因缺乏金融知识，在借款时未能合理规划资金用途，甚至出现盲目借贷现象。这不仅增加了银行的信贷风险，也给农户带来了较大的经济压力。此外，由于农村信用体系建设相对滞后，部分农户信用意识淡薄，存在恶意拖欠还款的情况，这对整个惠农卡项目的健康发展产生了不利影响。
五是政策支持力度有待加强。尽管国家出台了一系列支持“三农”发展的政策措施，但在具体执行过程中，仍存在落实不到位的问题。例如，部分地区财政补贴未能按时足额发放，影响了农民参与惠农卡项目的积极性；部分地方政府对惠农卡项目重视程度不够，配套措施不健全，导致项目推进缓慢。此外，税收优惠政策、利率优惠等扶持措施也未能充分体现对惠农卡的支持力度，限制了该项目的发展空间。
六是产品创新能力不足。目前市场上针对农村市场的金融产品种类较为单一，无法满足不同层次农户多样化的需求。惠农卡本身功能较为有限，除基本的存取款、转账等功能外，缺乏具有吸引力的增值服务，如理财、保险等。这使得惠农卡在市场上竞争力较弱，难以吸引更多的农户选择使用。同时，随着金融科技的快速发展，传统金融产品和服务模式逐渐难以适应新时代的要求，亟需加快创新步伐，提升服务水平。
二、解决问题的建议
针对上述存在的问题，提出以下几点建议：
一是加大宣传力度，提高思想认识。各级农行要深入学习了习近平新时代中国特色社会主义思想，牢固树立服务“三农”的宗旨意识，将惠农卡推广作为一项长期性、系统性工程来抓。通过多种渠道广泛宣传惠农卡的优势和特点，使广大基层员工深刻认识到做好这项工作的重要性和必要性，增强责任感和使命感。同时，要加强对农民的宣传教育，通过举办培训班、发放宣传资料等方式普及金融知识，帮助他们正确理解和使用惠农卡，提高其接受度和支持度。
二是优化服务流程，提升用户体验。为进一步提高惠农卡的使用率，各农行应简化办卡手续，缩短审批时间，确保符合条件的农户能够快速拿到卡片。同时，要加强与当地政府部门的合作，建立信息共享机制，实现数据互联互通，减少重复审核环节，提高工作效率。对于已经持有惠农卡但尚未使用的农户，可通过电话回访、上门走访等形式主动联系，了解其需求并提供个性化服务方案，引导他们积极使用卡片。此外，还应充分利用互联网技术和移动支付手段，开发手机银行APP等便捷工具，让农民随时随地享受金融服务带来的便利。
三是改善用卡环境，扩大服务覆盖面。一方面，要加大对农村地区金融机构网点建设的投入力度，特别是向偏远山区倾斜资源，增设ATM机、POS机等自助设备，方便农民就近办理业务。另一方面，要加强与其他金融机构的合作，推动跨行交易费用减免政策落地实施，降低持卡人的成本支出。与此同时，要加快农村通信基础设施建设，确保网络信号稳定覆盖，为电子支付创造良好条件。此外，还应建立健全应急响应机制，安排专人负责处理突发情况，保障农户合法权益不受侵害。
四是强化风险管理，保障项目可持续发展。各农行要建立健全风险预警体系，加强对农户资信状况的调查评估，合理确定授信额度，避免过度放贷引发风险隐患。同时，要积极开展金融知识普及活动，提高农户风险防范意识，引导他们树立正确的消费观念，科学合理地安排资金使用计划。对于已发生的不良贷款，要及时采取有效措施进行催收处置，最大限度地挽回损失。此外，还要加快推进农村信用体系建设，完善征信数据库，建立健全失信惩戒制度，营造良好的金融生态环境。
五是争取政策支持，营造良好发展氛围。各级政府和相关部门要高度重视惠农卡项目，将其纳入乡村振兴战略总体布局中统筹考虑，制定更加优惠的财政补贴政策，确保各项扶持措施落到实处。同时，要研究出台税收减免、利率优惠等相关激励政策，吸引更多社会资本参与进来，共同推动惠农卡业务发展壮大。此外，还要定期组织召开协调会议，及时解决项目推进过程中遇到的实际困难和问题，形成齐抓共管的良好局面。
六是加强产品研发，满足多样化需求。各农行要紧密结合农村经济社会发展特点，不断创新金融产品和服务模式，努力打造一批符合市场需求、深受农民欢迎的品牌产品。例如，可以推出专门面向新型农业经营主体的小额贷款产品，满足其生产经营资金需求；也可以开发具有地方特色的理财产品，为农民提供更多元化的投资渠道。此外，还要积极探索“互联网+金融”的新模式，利用大数据、云计算等先进技术手段，实现精准营销和服务定制化，切实提高惠农卡的市场竞争力和社会影响力。
综上所述，惠农卡作为国有大型商业银行服务“三农”的重要举措，在实践中取得了初步成效，但也面临着诸多挑战。只有通过各方共同努力，不断完善工作机制，创新服务模式，才能更好地发挥惠农卡的作用，真正实现普惠金融的目标，助力乡村振兴战略的顺利实施。
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